주택담보대출 한도·이자 계산기
스트레스 DSR · LTV · 디딤돌 · 신생아 특례 · 보금자리론 · 은행 주담대
① 내 소득·집값으로 최대 얼마까지 빌릴 수 있는지, ② 정책대출 자격이 되는지, ③ 빌리면 매달 얼마를 내는지 차례로 계산해요. 규제 기준일 · 정책금리 기준일
① 대출 한도·정책대출 자격
정책대출 자격 DSR 대신 상품별 기준 적용
주택도시기금·한국주택금융공사 상품 안내 기준 간이 판정이에요. 순자산·신용·주택 면적(신생아 특례 전용 85㎡ 이하) 등 다른 조건과 LTV·DTI로 실제 한도가 더 줄 수 있어요.
② 월 상환액·총이자
상환 방식별 비교
금리가 오르면? 변동금리라면 확인하세요
연도별 상환 내역 보기
👉 신혼부부 주택 대출 4가지 한눈에 비교 · 주택도시기금 · 한국주택금융공사
🧮 함께 쓰는 계산기: 취득세 계산기 · 중개수수료 계산기 · 청약 가점 계산기 · 전월세 전환 계산기
③ 은행별 주택담보대출 평균금리
은행연합회 소비자포털 공시(, 공시) · 분할상환 주담대(만기 10년 이상) 신규취급 평균이에요. 은행을 누르면 그 은행 금리로 계산기에 들어가요. 고정·변동 구분 없는 평균이고, 실제 금리는 신용점수·우대조건·금리 유형에 따라 달라요.
출처: 은행연합회 가계대출금리 비교공시↗ (매달 말 공시)
정책대출 금리 한눈에 (2026년 9월)
| 상품 | 기본 금리 | 우대 최대 | 한도 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌 | 연 2.85~4.15% | 0.5%p (다자녀 0.7) | 2억 (생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억) |
| 신생아 특례 | 연 1.80~4.50% | 0.5%p | 4억 |
| 보금자리론 | 연 4.90~5.30% | 1.0%p | 3.6억 (다자녀 4억, 생애최초 4.2억) |
출처: 주택도시기금(nhuf.molit.go.kr) 상품 안내, 한국주택금융공사 2026년 9월 1일 금리 공시. 금리는 매달 바뀔 수 있어요. 정책대출은 DSR 대신 상품별 소득·집값 기준과 LTV·DTI로 한도를 정해요.
주담대 한도 규제 한눈에 (2026년)
| 주택구입 목적 | 규제지역 | 수도권 비규제 | 지방 |
|---|---|---|---|
| 무주택 · 처분조건부 1주택 | LTV 40% | 70% | 70% |
| 생애최초 | 70% | 70% | 80% |
| 유주택 (처분 안 함) | 대출 불가 | 대출 불가 | 60% |
| 최대 한도 | 시가 15억 이하 6억 · 25억 이하 4억 · 초과 2억 (만기 30년 이내) | — | |
| 스트레스 금리 (변동형) | +3.0%p | +0.75%p (2026년 말까지) | |
혼합형·주기형은 스트레스 금리를 일부만 더해요. 만기 대비 고정기간(주기형은 금리가 바뀌는 주기) 비중이 30% 미만이면 80%(주기형 40%), 30~50%면 60%(30%), 50~70%면 40%(20%), 70% 이상이거나 순수 고정금리면 더하지 않아요. 고정기간이 5년보다 짧으면 변동형과 같이 100%예요. 지방은 2단계 비율(혼합 60·40·20%, 주기 30·20·10%)이에요.
근거: 금융위원회 「3단계 스트레스 DSR 시행방안」(2025.5.20), 「가계부채 관리 강화 방안」(2025.6.27), 관계부처 「주택시장 안정화 대책」(2025.10.15), 「3단계 스트레스 DSR 행정지도 변경」(2026.6.18 예고, 지방 주담대 2026.12.31까지). 정책대출(디딤돌·보금자리론 등)·중도금 대출은 가격별 한도·DSR 적용 방식이 달라요.
주담대 한도, 이렇게 계산해요
은행은 LTV(집값 대비 대출 비율), DSR(연소득 대비 모든 대출의 1년 원리금 비율, 은행 40%), 수도권·규제지역의 가격별 최대 한도를 각각 계산해 가장 작은 금액까지만 빌려줘요. DSR을 볼 때는 실제 금리에 스트레스 금리를 더해 계산하므로, 같은 소득이라도 변동금리일수록·수도권일수록 한도가 줄어요.
예시 — 연소득 5,000만 원, 금리 연 4.2%, 30년 원리금균등, 은행 DSR 40%라면 연간 원리금 2,000만 원까지 갚을 수 있어요.
| 조건 | DSR 한도 |
|---|---|
| 스트레스 금리 없음 (순수 고정금리) | 약 3억 4,082만 원 |
| 수도권·규제지역 변동형 (+3.0%p → 7.2%로 계산) | 약 2억 4,554만 원 |
| 수도권·규제지역 혼합형 5년 (+2.4%p) | 약 2억 6,096만 원 |
| 수도권·규제지역 주기형 5년 (+1.2%p) | 약 2억 9,681만 원 |
| 지방 변동형 (+0.75%p) | 약 3억 1,224만 원 |
같은 조건으로 금융위원회가 낸 3단계 예시(스트레스 금리 1.5%: 변동 2.9억·혼합 3.0억·주기 3.2억)를 이 계산기로 넣으면 똑같이 나와요. 대출 총액이 1억 원 이하면 차주별 DSR이 적용되지 않을 수 있어요.
대출 금액별 월 상환액 표
5천만 원부터 10억 원까지 금액별로 금리·만기에 따른 월 상환액, 총이자, 이 금액을 빌리는 데 필요한 연소득(스트레스 DSR 반영)을 정리했어요. 금액별 전체 표 보기 →
자주 묻는 질문
Q. 주담대 한도는 어떻게 정해지나요?
LTV 한도, DSR 한도, 수도권·규제지역 가격별 최대 한도(15억 이하 6억, 25억 이하 4억, 초과 2억) 중 가장 작은 금액이에요. 위 ① 계산기가 세 가지를 모두 계산해 어느 것 때문에 막히는지 보여줘요.
Q. 스트레스 DSR 때문에 실제 이자도 오르나요?
아니요. 스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 더하는 가상의 금리예요. 실제로 내는 이자는 약정 금리 그대로예요. 고정기간이 긴 혼합형·주기형이나 순수 고정금리를 고르면 한도가 늘어나요.
Q. 우대금리는 대출 기간 내내 적용되나요?
아니요. 디딤돌의 신혼·생애최초·청약저축 우대는 최대 5년, 자녀 우대는 자녀 1명당 5년(최대 15년) 적용돼요. 계산기는 우대금리를 전체 기간에 적용한 값이라, 우대가 끝나면 실제 상환액이 늘어날 수 있어요.
Q. 원리금균등과 원금균등 중 뭐가 유리한가요?
총이자는 원금균등이 적지만 초기 상환액이 커요. 매달 같은 금액을 내고 싶다면 원리금균등이 편해요. 결과 화면의 '상환 방식별 비교'에서 네 방식을 한 번에 비교할 수 있어요.
Q. 체증식 상환은 어떤가요?
처음엔 원리금균등보다 적게 내고 매년 상환액이 늘어나는 방식이에요. 초기 부담은 가장 적지만 총이자는 가장 많아요. 디딤돌·보금자리론에서 만 40세 미만(보금자리론) 등 조건을 갖추면 고를 수 있고, 증가율은 기관마다 달라 계산기에서 1~3% 중 고를 수 있어요.
Q. 중도상환수수료는 얼마나 되나요?
대출 후 3년 안에 갚을 때만 내고, 남은 기간에 비례해 줄어요(수수료 = 갚는 금액 × 수수료율 × 3년 중 남은 기간 비율). 2025년 1월 13일 이후 새로 받은 5대 은행 주담대는 평균 약 0.65%예요. 3년이 지나면 없어요.